Jaka jest roczna stawka?

Współczynnik roczny jest sposobem na wyrażenie stopy procentowej pożyczki lub inwestycji.Obejmuje to faktyczną stawkę, która zostanie zapłacona i powtórzenie jej tak, jakby okres pożyczki był dokładnie jeden rok.Często odbywa się to w przypadku pożyczek, które będą trwać mniej niż rok.Chodzi o to, aby ułatwić porównywanie różnych opcji pożyczki.

Wyrażanie stopy procentowej pożyczki jako stopa roczna może być niezwykle ujawniająca.Na przykład pożyczkodawca może zaoferować pożyczkę 100 USD (USD) za miesiąc, z całkowitą spłatą 105 USD.Wydaje się, że jest to stopa procentowa wynosząca 5%, co brzmi dobrze dla pożyczki.Jednak roczna stopa byłaby 12 -krotność tej kwoty, co stanowi 60%.Jest to znacznie więcej niż większość pożyczek bankowych lub kart kredytowych.

Roczna stawka może ujawnić ogromne zyski na niektórych rodzajach pożyczek.Należą do nich tak zwane pożyczki wypłaty, które są pożyczkami krótkoterminowymi zwykle udzielonymi ludziom o niskich dochodach, którzy starają się żyć od wypłaty do wypłaty.Taka pożyczka może pożyczyć 100 USD za tydzień z spłatą 125 USD.Na pierwszy rzut oka koszt 25 USD może nie wydawać się wygórowany.Wyrażone jako stawka roczna, wynosiłaby to 25% razy 52, łącznie 1 300%.

W wielu krajach pożyczkodawcy są prawnie zobowiązani do przekazywania klientom szczegółowych informacji na temat zapłaty rocznej stawki.Ma to umożliwić sprawiedliwe porównanie różnych źródeł finansów.Bez tego wymogu klienci musieliby pracować tylko z nagłówkowych stawek, które są liczbami, które firmy dobrowolnie wykorzystują w reklamie.Na przykład firma wypłaty pożyczki może reklamować opłatę zryczałtowaną za opłatę odsetkową, firma karty kredytowej może reklamować miesięczną stopę procentową, a pożyczka bankowa może wymienić roczną stopę.Firmy zwykle mogą wymienić te szczegóły, dopóki stawka roczna jest również szczegółowa.

Istnieje kilka różnych sposobów obliczenia rocznej stawki, która różni się w zależności od tego, jak wzięto pod uwagę odsetki.Dwa główne to nominalna roczna stopa procentowa, znana jako po prostu APR, oraz roczna równoważna wskaźnik Aer.ARP oblicza się, jak w przykładach szczegółowo powyżej.

AER bierze pod uwagę skutki zainteresowania złożonego.Odzwierciedla to fakt, że opłata odsetkowa w każdym okresie oparta jest na pełnej zaległości pożyczki, która obejmuje wszelkie odsetki, które zostały już zastosowane w poprzednich okresach i jeszcze nie opłacone.Oznacza to, że pożyczkobiorca może płacić odsetki od poprzednich odsetek.Dokładna metoda obliczania AER może się różnić, ale zwykle będzie znormalizowana tam, gdzie pożyczkodawcy są legalnie wymagani do wyświetlenia.